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【#策划书# #促销策划书范文模板(十九篇)#】总结是对19个时期的学习,工作或其成果的全面回顾与分析的书面材料.它帮助将零散、表面的感性认识提升为系统、深刻的理性理解。接下来，我们将探讨总结的写作方法，并提供促销策划书的范文模板，供大家参考，希望对需要的朋友有所帮助。

◈ 促销策划书范文模板 ◈

时至岁末，新的一年正悄悄走近，回顾过去一年的工作，感慨万千。20xx年在部门领导的正确领导、关怀下，我由一名普通员工成长成一名熟练的业务员。近一年来的工作中，酸甜苦辣，五味俱全，既有可喜的一面，更有值得改善的一面。在这个岗位上我最大的收获是挑战了自己，为今后工作能走的更远、更稳积累了丰富的社会经验。现将一年里的工作、心得总结如下：

一、满腔热情努力工作

翻开我的工作日记，里面密密麻麻记录了我在市场部的成长历程。20xx年x月x到市场业务部的第一天我接到了陈经理第一道指令：xx路与xx路东xx村两栋高层有人联系加压，速查明状况与甲方取得联系。当时我刚学会开车，加上路况不熟，怕走到地方甲方已下班，我决定座出租车去。到现场后先去工地外围、地下室查看现场施工状况，发现一次水和二次水均未施工，费劲周折找到甲方办公室并取得联系后，开始了艰难的谈判过程。应对态度恶劣，不配合工作的甲方，我多次与其进行沟通交流，宣传本公司政策、供水条例。经过几番软磨硬泡，斗智斗勇，最终以不卑不亢、顽强的工作态度，感动说服了对方，圆满地完成了任务，也从此开始了我的'业务生涯。

心得体会：理要直，气要壮，嘴要勤，腿莫懒，脸皮要厚，恶气要受。

秉着20字语，在领导的指导下我又联系了如xx亨业房地产、xx省工商管理局、xx上城、xx第八村民组等加压工程。

二、高度负责地毯式排查给水工程

最初，为了能尽快掌握辖区工程再建状况，我每日早出晚归，用了近一个月的时间，行程约3000公里，普查信息120项，在第一时间里完成了辖区基础普查，为以后的工作打下了基础。排查工地时为了做到不漏项，令排查信息一目了然，我绘制了cad工程排查动态图、电子表格信息表。空地、基础、正建、封顶这些表格资料使我做到片区工程心中有数，工作起来有头有序。现辖区工程共82项。其中已签合同11项，已报装23项，未报装48项(已封顶21项、正施工18项，未施工9项）。

心得体会：熟知供水条例，掌握报装程序，提高业务技能。

只有熟知供水条例，才能做好供水工程宣传工作，只有掌握报装程序，才能做好用户服务工作，只有提高业务技能，才能做好咨询销售工作，通过严格排查，大力宣传，辖区钉子用户自主报装增多，如xx置业、xx房地产、xx集团、xx置业等。辖区内不乏有更难啃的骨头，相信，有志者事竟成!

三、诚心、公心访用户，换位思考延伸服务

负责倾听、记录客户意见或推荐，总结并及时反馈信息，做好信息传递及反馈工作是我的另一工作职责。今年是我们改制的第一年，我们的身份发生了变化，从职工转成了员工。这次身份置换给我们带来了机遇，同时对外工作也带来了必须难度。怎样才能和用户建立长期友好的合作关系，增强用户对我们的信任度呢?这就需要我们延伸服务，改变事不关己高高挂起的态度，脑子里要时时充满危机意识，竞争意识。把用户的事情当成是自己的事情来办，用心、尽力协调解决他们从报装到通水过程中遇见的疑难问题，真正做到以服务带动营销，努力提升打造公司品牌。

四、新年计划：改正不足，锐意进取

加压设备知识面较窄，是我的不足，直接影响了工作质量。今后，空闲时候要多充电学习，了解用户微妙心理，选取恰当的时机和用户交流。加强职责心，不放松自己，努力做到辖区工程不跑不漏，用心维护公司利益。一年来，在工作上我虽然取得了小成绩，但与领导的要求还有必须的距离。20xx年的工作已将成为历史，感谢领导对我的帮忙，20xx年对我来说机遇与挑战同在，今后的工作中我要在思考与反思考，改善与再改善中成长，以崭新的面貌迎接新年的到来！

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20xx年很快就过去了，回顾20xx，想总结的很多。俗话说：“活到老，学到老”，本人一直在各方面严格要求自己，努力地提高自己，以便使自己更快地适应社会发展的形势。通过阅读大量的道德修养书籍，勇于解剖自己，分析自己，正视自己，提高自身素质。

一、熟悉公司新的规章制度和业务开展工作

公司在不断改革，订立了新的规定，特别在诉讼业务方面安排了专业法律事务人员协助。作为公司一名老业务人员，必须以身作则，在遵守公司规定的同时全力开展业务工作。

1、在第一季度，以诉讼业务开拓为主。针对现有的老客户资源做诉讼业务开发，把可能有诉讼需求的客户全部开发一遍，有意向合作的客户安排法律事务专员见面洽谈。期间，至少促成两件诉讼业务，代理费用达8万元以上（每件4万元）。做诉讼业务开发的同时，不能丢掉该等客户交办的各类业务，与该等客户保持经常性联系，及时报告该等客户交办业务的进展情况。

2、在第二季度的时候，以商标、专利业务为主。通过到专业市场、参加专业展销会、上网、电话、陌生人拜访等多种业务开发方式开发客户，加紧联络老客户感情，组成一个循环有业务作的客户群体。以至于达到4.8万元以上代理费（每月不低于1.2万元代理费）。在大力开拓市场的同时，不能丢掉该等客户交办的各类业务，与该等客户保持经常性联系，及时报告该等客户交办业务的进展情况。

3、第三季度的“十一”“中秋”双节，给后半年带来一个良好的开端。并且，随着我对高端业务专业知识与综合能力的相对提高，对规模较大的.企业符合了<中国驰名商标>或者<广东省商标》条件的客户，做一次有针对性的开发，有意向合作的客户可以安排业务经理见面洽谈，争取签订一件《广东省商标》，承办费用达7.5万元以上。做驰名商标与商标业务开发的同时，不能丢掉该等客户交办的各类业务，与该等客户保持经常性联系，及时报告该等交办业务的进展情况。

4、第四季度就是年底了，这个时候要全力维护老客户交办的业务情况。首先，要逐步了解老客户中有潜力开发的客户资源，找出有漏洞的地方，有针对性的做可行性建议，力争为客户公司的知识产权保护做到面，代理费用每月至少达1万元以上。

二、制订学习计划

学习，对于业务人员来说至关重要，因为它直接关系到一个业务人员与时俱进的步伐和业务方面的生命力。我会适时的根据需要调整我的学习方向来补充新的能量。专业知识、综合能力、都是我要掌握的内容。知己知彼，方能百战不殆，在这方面还希望业务经理给与我支持。

三、增强责任感、增强服务意识、增强团队意识

积极主动地把工作做到点上、落到实处。我将尽我的能力减轻领导的压力。

以上，是我对20xx年的工作计划，可能还很不成熟，希望领导指正。火车跑的快还靠车头带，我希望得到公司领导、部门领导的正确引导和帮助。展望20xx年，我会更加努力、认真负责的去对待每一个业务，也力争赢的机会去寻求更多的客户，争取更多的单，完善业务开展工作。相信自己会完成新的任务，能迎接新的挑战。

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20xx年在科主任、护士长正确领导下，本着“以人为本”的服务宗旨，深入开展优质护理服务，强化基础护理，圆满完成了各项护理工作，现将工作情况总结如下：

一、在思想政治方面

积极拥护医院的各项方针和规章制度，遵守医德规范，操作规范，坚持以病人为中心，严格按一名优秀合格护士的标准要求自己，坚持以质量为核心，病人的满意度为标准，牢固树立团队精神。

二、工作学习方面

努力学习专科知识，克服业务上的不足。积极参加科室的抢救工作，今年以来，积极推行优质护理服务，做好各项基础护理，能身先士卒，积极参与其中，如为病人洗头、剪指甲、擦浴等，不事事靠学生以及实习生，不摆高姿态，能起到带头作用。积极学习各项新技术、新业务。作为一名高年资护士，在工作中严格执行各项操作规程，遵守医院科室的规章制度，时刻注意保持无菌观念，对待工作认真负责，一丝不苟，加班加点，树立高度的集体责任感和荣誉感，团结同志，能克服各种困难，凡事以工作为重。

尽心尽力做好带教工作，努力为科室培养新护士，我认为要做好护士，首先要有爱岗敬业的心，能安心护理专业工作，要有正确的人生观、价值观，以及良好的品德，因此，我带教时注重新学员思想素质的培养，其次进行岗前职业道德教育、规章制度、护士行为规范教育及护理基础知识、专科知识、护理技术操作培训，今年先后带教了3名新学员，在日常护理工作中，不但严格要求自己，对护理工作中存在的问题也能积极发现提出，并加以解决，对年轻护士的工作更是严格要求，促进她们的成长；积极参加了科室组织的护士操作训练及考核：静脉输液、心肺复苏、静脉输液、无菌操作；全年撰写护理论文1篇，发表于护理管理杂志。

三、存在问题

1、偶有操作不规范、无菌观念不强。

2、工作满于现状，不够积极。

四、发展方向

（1）扎实抓好理论学习。

（2）在院领导、科主任的关心和指导下，顺利完成医疗护理工作任务，认真履行职责，爱岗敬业，积极撰写论文。

（3）以科室为家，工作积极主动，对待病员热情、耐心，满足病人的需求。

护理工作是平凡的`工作，然而，我们却用真诚的爱去抚平病人心灵的创伤，用火一样的热情去点燃患者战胜疾病的勇气。加强业务学习，护理部每月组织业务讲座共计36学时，护士长积极认真授课，获得了满意的效果，科室坚持每月一次业务学习，每周一题晨会提问，坚持危重病人护理查房，加强护理人员三基训练，组织2次技术操作考试，均取得优异的成绩，合格率达100。

加强护士职业道德教育和文明礼貌服务，坚持文明用语，落实到每一个护理岗位，工作时间仪表端庄、着装整洁、发不过肩、不浓妆艳抺、不穿高跟鞋、响底鞋、礼貌待患、态度和蔼、语言规范，举办了精神科护士学习班，4月份又举办了护士礼仪培训班，请南华酒店老师指导，并从中选拔了11名护士刻苦训练参加了全市的护士礼仪大赛，并取得了优异的成绩（护理部及11名队员、牺牲节假日加班加点），展现三院护士的风采，同时为三院争了光。

加强爱岗敬业教育，贯彻“以病人为中心，以质量为核心”的服务理念，提高了整体护士素质及应急能力，全年的病人满意度提高到97.6。

选派护理人员外出进修共4人，护士长3次参加学习班共计22人次。

鼓励在职护理人员参加护理大专学习，现专科毕业58人，本科学习的22人，提高了整体水平。

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一年来，在公司总经理、财务副总经理、监事会，财务部主任及相关领导的亲切关心和指导下，我在财务部内审的岗位上，严格根据年初制定的内审规划，紧紧围绕公司提出的“加大检查、审核、监视力度，确保各项制度深入落实”这一工作目标，积极主动地在公司内部开展了审计工作。经过审计组同志们的共同努力，取得了肯定成绩，充分发挥内审的监视和效劳职能，为公司领导准时供应决策依据。全年共开展审计工作24项，在深化公司改革，促进廉政建立，加强财务治理，提高经济效益等方面，起到了肯定的作用，也取得了肯定的成绩，但这与领导对我的期望和要求还存有较大的差距。不过我信任有公司领导的信任和大力支持，再加上我们审计组人员的勤奋工作，公司的内审工作肯定会一年比一年有起色，同时也会能得到公司领导和同志们的认可。下面我从三个方面汇报工作：

一、20xx年的主要工作

1、结合新岗位制定内审年度工作规划。财务内审是一个新设的岗位，领导寄予我们厚望，同志们也关注着我们的进展，我深知责任重大。为了使内部审计工作在公司治理中得以顺当开展，在成立内审岗位后，就依据工作需要马上制定了年度工作规划;为了加强供电所财务治理，订正经济活动中不标准、不合法等违纪违规问题，保证会计信息真实牢靠，制定了供电所财务收支审计工作规划，为了防止税务稽查增加税负，制定了经济业务审计工作规划，为了标准供电所的收费行为，制定了农电收据检查的规划;并从工作纪律、工作作风、工作态度、工作形象和工作结果等五个方面提出了详细的要求。这些根底工作的进展，为我们全年工作的顺当绽开打下了扎实的根底。

2、积极开展内审工作。对各供电所的收费标准行为进展了检查，通过检查，发觉局部供电所在收取用户电费时没有给用户开农电收据，及局部收费员没有按规定保管收据，消失了丧失收据的现象，我们审计组准时向公司领导反映状况，并对相关供电所和个人进展了经济惩罚，收缴惩罚金额xxxx余元。

3、完善财务治理制度，加强财务审计检查，标准财务行为。20xx年财务治理工作以抓制度建立和根底治理为重点，为了加强供电所的财务治理，进一步完善财务治理制度，标准财务治理行为，推行司务公开和阳光理财，公司出台了《供电所财务收支治理方法》，监视和治理的'职责落在了我们财务部，为了使公司制定的治理方法得到贯彻和落实，财务部制定了定期财务检查的制度，内审在公司纪检监察室的协作下对各供电所的财务进展一次全面检查，检查点放各所的财务收支、费用开支、工资安排、物资选购、生产经营、电价政策、收费标准、等关系到供电所稳定、进展的重点、热点的问题上，检查面为xxxx;并对个别财务治理较为混乱供电所进展了专项审计检查，针对审计中存在的问题限期整改，并检查其整改落实状况，从根本上标准了供电所的财务行为，杜绝了违反财经纪律现象的发生。

二、工作中存在的缺乏

20xx年财务内审工作取得了肯定的成绩，然而，在看到成绩的同时，我也看到了缺乏，内审有许多应做而未做、应做好而未做好的工作，审计工作还不够深入、细致，还有待在以后的工作中加以改良，比方在经济业务审核、各项经营费用的掌握上，实施财务分析等方面都相当欠缺。这些都应当是20xx年财务内审要重点思索和解决的主题，作为财务人员，我应在公司加强治理、标准经济行为、提高公司经济效益等方面还应尽更大的义务与责任。我将不断地总结和反省，不断地鞭策自己，加强学习，以适应时代和公司的进展，与公司共同进步。

三、20xx年财务内审工作设想

20xx年，是公司面临形势最严峻的一年，如何使公司能够进一步标准治理、开源节流、减本增效，是摆在公司决策层和全体员工面前的新问题，因此，作为内审我们认为必需做好如下几个方面的工作：

1、加强内部审核工作，努力作好税企财务连接工作，使稽查税额掌握在最低限额内;努力降低生产本钱，削减费用开支，做好开源节流工作，提高公司经济效益，使各项费用的开支掌握在财务预算范围内。

2、进一步完善财务治理制度，加强制度执行的检查与指导，狠抓会计根底工作与财务治理，对各经营单位，综合部门执行公司的财务制度的状况定期检查，检查面为xxxx，使财务制度得到贯彻落实。

3、加强学习，与时俱进，开拓创新，强化监视机制，不断扩大内审监视的工作面。

4、适应改革要求，逐步推行所长任期经济责任及离任审计。

5、催促各供电所建立健全规章制度，堵塞治理漏洞、订正工作失误、削减损失，到达加强治理、提高经济效益的目的。

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一、活动时间

5月28日——6月3日

二、促销活动内容

超市根据自身的促销成本控制，在下列活动中选择一个或多个方案进行借鉴实施。

活动一：六一节买六送一

在超市中选择一批商品进行买六送一活动，比如酸奶、果奶、饮料、果冻、水果等商品，实行买六件送一件的促销活动。由于促销成本为1/7，即让利14%，因此本活动需要厂家支持。

活动二：迎六一特价商品

学习用品、文具用品、儿童食品、饮料、奶制品一律优惠价销售;

活动三：满200 送儿童优范文网 儿童节期间(6月1日-6月3日)在超市入口处举行五子棋比赛，参与者有小礼品，得胜者有奖品。

三、注意事项

1、为了表示超市对儿童节的支持，促销活动中要选几个儿童喜欢的品牌进行一定力度的降价，以吸引人气;

2、送水壶后，必须在小票上做记号;此活动中的水壶可与厂商联合，由厂商来提供一部分活动经费;

3、公关活动中参加对象为0—14岁的儿童，第一个活动中必须注明属作品的作者档案资料，如年龄，性别，姓名等;写的字，可规定为贵超市的名称或有关六一儿童节等内容，也可以自由确定。

儿童节期间(6月1日-6月3日)在超市入口处举行五子棋比赛，参与者有小礼品，得胜者有奖品。

四、注意事项

1、为了表示超市对儿童节的支持，促销活动中要选几个儿童喜欢的品牌进行一定力度的.降价，以吸引人气;

2、送水壶后，必须在小票上做记号;此活动中的水壶可与厂商联合，由厂商来提供一部分活动经费;

3、公关活动中参加对象为0—14岁的儿童，第一个活动中必须注明属作品的作者档案资料，如年龄，性别，姓名等;写的字，可规定为贵超市的名称或有关六一儿童节等内容，也可以自由确定。

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一、目的

通过促销巩固提升现有轮胎销售网络销量，实现空白区域销量突破，完成配件销售计划

二、市场分析

1、 目标市场分析：

销售体系整车厂轮胎生产企业

份额(经验值)5%95%

生产价值链：轮胎是一个设备密集化、规模化生产企业，全行业形成标准作业工艺，原材料、模具以及员工工资、设备摊薄是企业运行的'主要成本。随着原材料成本上升，行业利润较薄，价格竞争较激励。。

销售模式：轮胎作为损耗件，后市场需求巨大。目前主要由轮胎生产企业自建销售网络进行销售。厂家在各个区域均设有办事处、代理商，但是由于在终端销售中存在“赊销”，导致货款回笼困难。

区域品牌集中需求特点较为明显，物流车大部分使用子午线轮胎、真空胎(部分)、工程车使用子午胎与胎冠胶层加厚的斜交线轮胎。处于降成本压力，整车厂轮胎质量较之后市场轮胎质量差，整车厂轮胎用户喜好度很低。

2、 欧曼区域市场分析

(1)销量现状

轮胎销售根据轮胎市场“销后付款”的特点，配件公司自20xx年执行了铺底授信及阶段性返利的促销政策，销量有了一定增长，但受产品资源及推广能力力影响，市场占有率较低。

(2)区域市场分类

目前欧曼轮胎总体市场占有率较低，区域销售不均衡。

轮胎的销售渠道主要为：专业轮胎经销商、轮胎维修点、大型车队或物流公司(即大客户)，但目前配件公司轮胎主要销售模式除——沈阳、河南、广州、宁夏等代理商开发了固定大客户或轮胎专业经销商外，其他代理商仍然依靠服务站或零售业务进行轮胎销售，或即便有大客户、专业轮胎经销商销售业务，但不能建立长期固定合作关系。渠道开发不到位严重影响轮胎销量的有效提升

3、产品评估：

(1)供应商资源：福田配套体系顺福昌。基于目前福田配套体系轮胎均有较为成熟的分销体系，不对欧曼保外市场供货，顺福昌主要以国内配套及出口为主，20xx年完成新厂房投产，具备较好的生产和研发能力。但国内分销体系不完善，合作意愿较好。

(2)价格：实行工厂配套价格，欧曼加价31%销售，20xx年目前价格优势在10*-16*%左右。同时代理商政策具备100-200元/条政策优势。执行整车轮胎保修政策，保修政策较好。

(3)质量：与配套质量一致，耐磨性及载重能力较差。市场口碑较差。同时针对后市场特殊工况需求品种不齐。

三、20xx年上半年促销策略

1、产品策略：

产品定位：中低端产品，以玲珑、三角作为竞争标杆。

质量：推出配套、后市场销售2种质量等级轮胎。由顺福昌2月底前推出。完善品种，2月底推出适应库矿区使用况况688花纹轮胎。

保修政策：

保修期限：6个月。

保修标准：按整车保修实施细则。

2、传播策略：

口碑传播：标准路况下，正常行驶标准在10万公里以上。

卖点提炼：

1、源于配套，高于配套

2、再生胶比例低于5%(国标允许5-15%)

3、质量按照整车标准实行三包。

3、渠道开发策略与政策：

鼓励代理商进行轮胎专业销售渠道以及大客户(大型车队、物流公司)渠道开发：

(1) 专业销售渠道开发：完成渠道开发并签订合作协议的，按20000元/家进行渠道开发费用支持，兑现方式，按合作单位轮胎提货额*3%给予兑现，最高累计兑现额为20000元。(兑现凭证：提货单、汇款单、及供货发票复印件)

(2) 大客户渠道开发：参考20xx年商务政策标准; 即欧曼整车保有量超过15台以上大客户单次轮胎提货满5万，即可享受3%返利支持.

4、促销政策

授信铺底政策

(1)配件公司采购科负责与供应商洽谈签订铺底销售协议(协议模板见附件2)，约定铺底额度及期限。促销期结束后根据实销情况给予结算，未实现销售部分退回供应商。

(2)配件公司根据促销期间“滤芯促销计划”给予代理商授信(授信期为4个月，授信额度按促销期目标销量50%执行，促销期结束前回款视同代理商享受“先款后货”政策)。铺底时间：20xx年2月25日至20xx年5月25日

(3)代理商根据自身区域市场需求情况及授信额度，提报滤芯铺底需求计划，并进行市场推广。促销期内，代理商进货额度超过授信额，超出部分按正常回款政策执行,促销结束后，代理商结清相关货款。

销量返利政策

(1)、促销价格：促销期间执行系统批发价格不变。

(2)、促销返利政策

(3)促销时间：

自20xx年2月26日至5月25日

3、 配件供应：

(1)订单提报：代理商在轮胎虚拟直供库中提报订单，供应商组织发运。

(2)订单发运周期：小于1000公里以内，订单满足周期7天，1000公里以外，订单满足周期10天。

(3)最小订单额度：最低订单提报额度为5万以上。

四、促销目标

五、费用预算

六、相关工作计划

七、各代理商促销期目标销量(万元)

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情暖斯米利亚 把爱带回家 ——迎新双节促销活动

12月25日是西方的圣诞节，1月1日是中国的元旦节，这两个节日都是为了迎接新年的庆祝节日，在现在消费市场也是商家年末促销的黄金节点。通过此次促销活动在提升斯米利亚品牌知名度的同时增加经销商的.销售额，从而更好地帮助经销商完成20xx年的销售任务。

活动时间：20xx年12月23日——20xx年1月5日

活动适用对象：20xx年12月前签约并完成签约任务的客户。 临促活动物料支持：

政策方案：

费用使用说明和核销政策：

1. 参加活动的经销商需要将参加的活动金额和促销物料的费用一次汇入公司；

2. 参加活动的经销商，公司将会通过微信后台统计各个区域经销商的活动执行情况；

3. 经销商必须在20xx年1月xx日前提交活动照片。对符合公司要求规定的经销商公司将于20xx年1月25日统一核销促销物料的费用，所核销的费用以货抵款的形式在次月返还。

4. 参加此活动的经销商不能同时享受每批货3%的物料支持政策。 5. 新开经销商首批进货不能参加此次活动。 6. 特价产品不享受此次活动。 附：现场活动开展形式说明：

1. 扫码关注：参加终端促销活动的消费者需关注斯米利亚硅藻泥官方微信平台。

2. 获得邀请卡：成功关注的消费者回复：区域+姓名；就可以获得此次活动的微信邀请卡。

3. 享受活动：消费者凭活动邀请卡的活动密码就可以参加此次促销活动。

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[摘要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。

[关键词】：个人投资理财；方式；原则

1.个人投资理财渠道分析

现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。

1.1低收益的个人投资理财

低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。

债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。

1.2高收益的投资理财

高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的.。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

1.3低成本的投资理财渠道

低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。

2.个人投资理财一般性原则探究

了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。

2.1要具备投资的时间价值和机会成本意识

货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。

2.2充分认识到投资不等于投机

个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。

2.3正确把握经济繁荣期的投资策略

投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。

3.结语

总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。

参考文献：

[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融,2012（9）.

[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问,2011（7）.

[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融,2012（11）.

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【摘要】中国加入WTO后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。

【关键词】理财个性化；专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前，个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资工具日益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技术日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短，因此相关的软件系统的开发，信息技术支持系统平台的建立刚刚起步，还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期，有的投资渠道发展不够规范，有的投资渠道发展时间短，供依据的经验数据非常少，成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下，外资银行不仅拥有先进的`管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺，到2006年底，将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时，中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场，参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比，外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系，加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉，外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且，由于外资银行在中国没有广泛的网点，所以，争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户，其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力，很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制，外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破，从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化，使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域，不仅经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类，拓展理财服务的范围，真正做到代客户理财，实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。应该广开思路，在一些法律未置可否的地方，设计各种各样的产品，进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营，集团混业经营的金融服务集团模式，在进一步深化与同业合作的同时，逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外，个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象，使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。另外，理财规划师这个行业与其同业不尽相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉，需要建立在市场上的信誉。否则，其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料，必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如，消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型，大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率，使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务，都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设，我认为首先，应建立包含广泛信息的数据库。其次，应实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。最后，应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时，还应该注意相关理财软件的开发，注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点，使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主，实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理，为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源(产品)，及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时，与客户保持“连续关系”，加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外，银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位，在此基础上，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述，个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求，也顺应了金融创新的浪潮，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

[1]马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).

[2]殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).

[3]张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站,2003(1).

[4]财政部:中国居民收入分配状况与财税调节[N].经济日报,2003-06-16.

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论文摘要：随着我国居民财富的迅速增加和个人意识的增强，商业银行个人理财业务呈现出巨大的发展潜力。但是，由于受到体制和金融发育程度等方面的制约，使得目前我国理财市场在发展过程中存在着很大的风险隐患，研究如何妥善地处理好在理财业务发展中的风险问题，完善理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，是保证商业银行理财业务规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。

关键词：商业;个人理财;理财风险

一 、商业银行个人理财业务的含义

近几年来，随着个人财富的增长以及金融市场的发展，我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，市场规模不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。个人理财，又称理财规划、理财策划、个人规划等，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源，实现客户个人人生目标的程序”。国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、策划、策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。”我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。”[1]

二、我国商业银行个人理财业务主要风险及成因分析

(一)缺乏战略规划，导致决策风险

商业银行开展个人理财业务时面临的最重大的风险就是决策风险，它甚至影响着其他风险的产生。面对复杂多变的客户需求和激烈的同业竞争,如果自身缺乏有效和长期的战略规划和谨慎的风险意识，就会出现决策风险。银行以客户为中心开发产品、制定战略规划，第一步就是确定目标客户。目前，各家银行进行理财服务时,大都以高端客户为目标，为他们尽可能提供丰富的理财产品,而忽略了中、低端客户的理财需求，这导致了各家银行在战略决策上具有盲从性，缺乏足够的市场研究，造成产品服务同质化，加大了决策风险。

(二)内控制度不完善，造成操作风险

操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况。由于我国商业银行个人理财业务的内控机制正处于逐步完善的过程中，内控执行不严格、人员业务能力有限，以及外部的欺诈加大了个人理财的风险程度。个人理财业务的内控执行不严格,柜台人员和理财人员挪用或盗取客户资金的机会增加,或者为客户提供服务时代替客户操作，产生损失后出现不必要的纠纷。

(三)忽视信息披露，产生信誉风险

商业银行时下开展的个人理财业务，其实并不规范，如果站在风险角度进行评估,可以说是透支银行信誉。部分银行对个人理财产品推销宣传中存在误导，夸大预期收益率;有的甚至将几年的预计最高收益累加;有的在协议中,重点描述了保证本金安全和高收益率，风险揭示过于简单。这些宣传有可能导致一般投资者在追求高收益的同时，忽视并低估了隐含的风险。并且大部分理财产品中,投资者无提前终止权,仅是银行保留了单方提前终止的权利,且缺乏协商与告知的程序,投资者很难行使应有的知情权和监督权。

(四)员工的职业操守意识淡薄，引发风险

个人理财师的职业操守很大程度上反映出银行理财服务的水平。现实中,个人理财师为追求业务的增长往往在销售理财产品时会尽力向客户推荐当期银行的主打产品,而没有向客户揭示产品的潜在风险,或将预期收益宣传为保证收益来误导客户。这种强调保本、淡化风险的行为将给银行带来重大负面影响。而且,掌握着客户大量私人信息的个人理财师还有可能未经客户同意,向第三方泄漏客户的相关资料和服务与交易记录,使广大客户对银行各种业务的信任度降低,对银行造成不利影响。

(五)不能有效评估客户的个人信用，造成信用风险

目前,由于还没有完善的相关制度作保障,我国的个人信用体系尚未建立,并且在我国传统的“量入为出”的消费观念下，许多消费者的信用记录还是零。在这样的背景下，银行在个人理财业务中进行信贷服务时，客户基础信息的缺欠就加大了对个人贷款的风险评估难度。此外，个人理财的服务对象是广大的个人客户，银行提供服务的前提是能够以较低的了解客户的履约意愿和履约能力。如果成本过高，就会因为个人业务固有的分散性而降低业务收益,不利于规模经营。因此，银行不会花高额成本对个人信用进行全面评估。由于缺乏咨询和调查客户资信的有效手段，银行难以对客户的财产、个人收入的稳定性等状况做出正确判断,信用风险便由此产生。

三、我国商业个人理财业务风险策略

(一)加快风险管理体系的建立

商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的'风险管理不同于以往,应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先,银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险,并在事前进行全面的风险识别和评估,确定银行所能承受的风险程度,并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化,针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后,银行应对理财产品进行充分的信息披露,及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告,完善外部的监督机制,从而减少风险。

(二)完善内部控制制度，提高理财人员素质

站在客户面前的理财师应该是根据客户实力和风险承受力,为其规划出一整套资产配置方案,将各种银行理财产品组合到一起,按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作,加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系,推动理财人员资格认证是目前较为可行的方法之一。此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销;禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品;禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传的内容、形式和发布渠道进行全面审核[3]。

(三)加强员工职业建设，防范个人理财业务中的道德风险

防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”

(四)建立全面的信息披露制度，维护银行较高的行业信誉

银行应建立全面的信息披露制度,保证客户应有的知情权和监督权,从而维护银行固有的较高信誉。在全面的产品信息披露制度下,银行要将对某个产品风险做定性和定量分析、采取的风险管理策略、具有可比性的数据提供给客户。对操作风险、法律风险等难于定量的风险，银行也应当披露其检查、发现和处理风险因素的内部程序和组织机构。商业银行向客户提供的所有可能影响客户决策的材料，销售的各类投资产品介绍，以及对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。

(五)建立个人信用体系，有效评估信用风险

建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构,银行为了化解信用风险,必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，并建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各机构之间的信息交换制度，信息的共享将使银行更加高效、准确地做出决策。[4]

四、总结

个人理财业务在我国虽然正在蓬勃发展，但它毕竟还是属于发展的初级阶段，在发展过程中会出现一些新的风险和问题。如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点，制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策，是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险。针对这一风险，商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。

参考文献：

[2]李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川管院学报,2006(1).

[3]王守龙.现行商业银行内控机制研究[J].科技创新导报,2008(20).

[4]吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].北京:中国知识出版社,2005.

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摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。

关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径

金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。

一、美国个人理财业务发展状况

美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:

1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。

3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。

4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。

5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。

二、国内个人理财产品市场的特点

近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据Wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从2009年7876款增长到2014年的66395款，年均增长率达到53.17%.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：

1. 忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].

2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。

3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。

三、商业银行个人理财业务转型路径

1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。

中国加入WTO以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的`决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。

综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。

2.互联网+时代下的转型。2013年是互联网金融兴起的元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。

此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。

3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。

个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。

四、新形势下商业银行应对策略分析

1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。

2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。

3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。

创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。

参考文献：

[1]严群英.中美商业银行个人理财业务比较及借鉴[J].金融经济,2015,(20):79-82.

[2]陈家辉.中国商业银行理财产品的现状、问题及对策[D].广州:暨南大学,2015.

[3]刘铮.商业银行个人理财业务信息不对称风险防范[J].财会通讯,2015,(23):92-94.

[4]路振家,董玉峰.商业银行个人理财业务发展研究[J].时代金融,2014,(30):82-84.

[5]范平平.我国商业银行个人理财业务发展中存在问题及对策分析[J].中国外资,2014,(4):30-32.

[6]巴曙松.银行理财产品发展的内在动力机制与风险管控研究[J].现代产业经济,2013,(5):15-19.

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一、目的：

品牌知名度推广，新产品的销售启动

二、对象：

情侣套装系列等十款套装产品

三、活动主题：

牵手海π，挚爱永恒；海π箱包见证你们的挚爱

四、活动方式：

公司总部提供活动方案、礼品和监督；直营店准备物料制作执行。

五、活动时间地点：

（七夕）8月3日~6日；直营店

六、广告配合方式：

前期宣传（活动两周前起）

1、城市主要干道悬挂横幅

2、宣传单发放（派人员分区发放、邮寄）

3、当地晨报、日报、晚报登载广告信息4、城市内电子显示屏广告

七、活动准备：

1、人员安排:

2、物资准备材料准备（开业两周前完成）横幅广告、街口指示牌、宣传册、气球、POP广告、X展架、主题海报的制作

2.1店外主题海报：牵手海π，挚爱永恒

2.2吊旗：正面“海π箱包见证你们的挚爱”，反面“新品上市”

2.3 X展架统一活动主题，与海报统一。

2.4小立牌POP广告分别置于所属产品系列的陈列区域。

2.5横幅：海π箱包见证你们的挚爱

2.6宣传单内容同海报2.7其他：名片、礼品、绶带

3、活动方案

3.1凡是进入店面的情侣由迎宾直接发放吉祥物“派派”一只；

3.2持公司宣传单在店面购买情侣系列新品套装可以享受5折优惠；

3.2成功购买情侣系列新品的将会赠送多美味情人节价值58元的套餐一份

4、店面终端气氛营造(海π统一视觉形象、开业一天前完成）

4.1周边街区

4.1.1专卖店邻近街和市区主干道布标宣传；

4.1.2专卖店邻近街口指示牌宣传；

4.2专卖店外

4.2.1门前设置升空气球；

4.2.2楼体悬挂巨型彩色竖标；

4.2.3门口用气球及花束装饰；

4.2.4专卖店前设立大型主题海报（开业专用）一块，发布开业惊喜活动。

4.3店内

4.3.1店内设立迎宾和导购小姐。

4.3.2专设新品促销活动区域及业务宣传台，摆设活动宣传品、礼品及纪念品，配备专人提供咨询、发放奖券和赠品。

43.3店顶部及货架处用气球及花束装饰。

43.4顶端悬挂POP挂旗。

4.3.5店内主题海报(新品专用)宣传。

4.3.6现场宣传单的发放。

5.4软硬件设施

5.4.1陈列、道具及灯光音响等，应符合海π品牌个性主题终端的.要求，与形象宣传的风格调性保持一致。

5.4.2专卖店导购员、收银员等，其仪容仪表、服务规范等应与海π品牌形象交相辉映。

6、活动前期准备

6.1专卖店全体人员深入熟悉本次活动的主题、形式等；

6.2活动期间，导购、促销人员、执行负责人等均应提早到岗，确认各项准备工作到位；

6.3每天营业前摆放主题海报，检查其他宣传物料、促销礼品等是否齐备；

6.4宣传单置于店内供顾客自取；

6.5专设开业促销活动区域及业务宣传台，并有专人负责；

6.6专人负责物资准备：横幅、海报、促销礼品，并负责礼品发放，杜绝私自拿去礼品；

6.7每天营业结束后收好主题海报及其他形象画面；

7、促销过程的指导、监督

7.1督导员负责本区域终端卖场促销礼品落实状况跟踪；

7.2督导员负责对本区域终端场促销进行实地指导、监督；

八、费用预算：

预计销售：固定成本：变动成本：

九、效果评估：

1、成立评估小组

2、组织评估

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一、策划目的

1、宣传ZDS品牌，提高品牌亲和力和顾客接收度、忠诚度，提升品牌形象，提高品牌知名度和美誉度。

2、推进公司品牌产品的市场推广，扩大品牌产品销量，实现公司市场业绩的持续健康增长，提高品牌产品市场占有率。

3、分析公司的市场环境，诊断存在问题和发展机会，明确公司的年度目标，指导公司的年度营销活动。

4、评估公司实施的市场营销活动效果和市场业态发展趋势，适应和引导市场发展。

二、总体市场环境

1、市场现状：

（1）高速增长，潜力巨大。经济快速增长，居民收入增加，政策逐步放宽，市场逐步规范，市场潜力大增长猛。

（2）品牌众多，集中度低。国内知名品牌与地方品牌众多，业内没有形成强势品牌。

（3）需求多样，理性消费。珠宝首饰消费结构和需求层次多样性，属于比较理性的消费行为。

（4）价格混乱，良莠不齐。市场价格透明性差，品牌价格体系混乱，品牌产品质量参差不齐。

（5）侧重品牌产品，忽视服务。更多的关注品牌产品的.式样质量方面，对服务重视力度和作为促销手段利用不够。

（6）决胜终端，分销乏术。品牌产品销售更多依靠终端门店零售，销售方式选择面和顾客层面的接触面窄。

（7）直营为主，稳步发展。销售渠道以厂家直营运作为主，加盟连锁初步抬头，市场稳步发展存在迟缓。

（8）促销乏力，区域不均。缺少有力的有效的促销活动和推广措施，区域市场差异悬殊。

（9）人才匮乏，后劲不足。市场起步晚，专业的技术营销人才少，企业发展后备力量不足。

（10）诸侯争霸，市场待统。目前中港品牌聚齐大陆市场，攻城掠地，市场需要强势品牌来统一格局。

2、市场前景：

（1）市场高速增长：国内经济发展态势良好，储蓄增长迅猛，特别是先富起来的一部分群体，注重生活品质，对高档珠宝首饰消费需求旺盛。

（2）市场潜力巨大：大陆人口众多，市场消费基数大，随着城镇居民收入的稳步增长，消费结构发生变化，高档消费比重趋大，未来珠宝首饰市场规模巨大。

（3）政府鼓励消费：政府实行积极的财政政策，为拉动内需，积极引导鼓励消费，逐步健全放宽信贷政策。

（4）市场日趋规范：政府保护消费者利益，打击假冒伪劣，整顿和规范市场环境和秩序，逐步消除地方保护主义，利于珠宝首饰行业的跨地区连锁发展。

（5）消费结构复杂：不同年龄和收入层次的需求明显差异化，品牌产品高中低档均有相应消费群体。

（6）装饰保值并蓄：收入增加，投资多元化，对珠宝的需求在装饰功能的同时，也成为投资保值的不错选择。

（7）中港品牌争霸：随着政府对珠宝首饰实行零关税政策，香港企业将更大规模的投资大陆，更多品牌产品投放大陆市场。

（8）品牌逐步集中：知名品牌具有良好的品牌产品、服务、品牌、资金、人才、管理和经营等优势，必然将逐步整合国内大中城市珠宝首饰市场，实现规模连锁经营。小品牌市场范围将更小。

3、未来市场影响因素：

（1）国内宏观政治经济环境变化：大陆政局稳定，经济建设为主，政府职能转换，办事效率提高，环境改良。

（2）居民收入水平和未来预期：大中城市城镇居民收入稳步快速提高，消费需求层次提高。

（3）居民消费结构变化：消费需求步入舒适享受型阶段，高档消费在消费结构中的比重增加。

（4）国际局势变化：国际局势仍以和平为主线，美元欧元等主要货币汇率不稳，珠宝钻石等保值作用显著，国内市场受国际影响不是很显著。

三、公司市场诊断

1、存在问题：

（1）品牌产品定位：低档品牌产品出样偏多，品牌产品定位应以中高档品牌产品为主，减少低档品牌产品的出样数量。

（2）价格策略：应参考定价，同类同档次商品70%的品牌产品定价高于同档次品牌5-20%。体现品牌形象。

（3）质量控制：企业质量体系不完善，对内对外的质量控制有疏漏，对质量事故处理不彻底迅速。

（4）服务质量：无完善和对销售具有推动力的服务体系，服务内容少，服务水平有待提高。

（5）品牌传播：没有系统的品牌塑造体系，对品牌的提升不重视，知名度美誉度建设着力不足。

（6）渠道运作：以直营连锁为主，自有资金压力大，规模扩张受限制，经营风险偏大，成本偏高。

（7）促销宣传：促销活动形式花样少，集中运作少和效率不高，资源整合不够。

（8）门店管理：门店出样结构和数量不合理，柜台布置和现场效果不醒目和不突出，品牌宣传不突出。

（9）人员管理：终端人员工作状态不端正，对现场规范不能领悟，直销技巧缺乏。

（10）公共关系：对地方公共关系处理不贴切，对公司造成不良影响的事件处理不当，损害公司信誉。

2、市场机会：

（1）知名品牌：知名香港品牌，在业内有一定的知名度，专业的珠宝钻石制作和销售商

（2）网络健全：布局早，分布合理，覆盖区域广，运作良好。

（3）品牌产品丰富：自主设计生产或采购，品牌产品式样新颖独特，品牌产品结构合理，产线丰富。

（4）专业团队：多年经营，形成一定有效的经营管理机制和经营团队。

（5）资本优势：香港企业背景，资本运作和势力比较雄厚。

（6）市场巨大：国内经济持续稳步发展，人口众多，一部分先富起来，市场容量和增幅较大。

四、市场目标

1、销售业绩：20xx年度实现销售收入不低于亿元，较20xx年增长%以上。

20xx年度实现销售品牌产品不低于万件，较20xx年增长%以上。

2、销售网络：20xx年在国内新建家直营门店，达到家，同时在江苏、湖南等省建立家加盟连锁店。使的销售网络覆盖全国25个省，总门店数达到家。

3、单店均销售额：20xx年单店平均销售额不低于万元，较20xx年增长%以上。

4、钻石俱乐部：发展ZDS钻石俱乐部会员万名，品牌知名度提高个百分点。

5、新品牌产品推广：完成每季度三大系列新品牌产品的上市推广和销售目标。新品占当季度总销售额50%以上。

五、市场营销策划实施战略

营销编剧，品牌产品担角，渠道搭台，广告造势，促销配乐，服务跟进，价格适中，顾客认可，市场终成。

立足于中高档品牌产品，进行生产、出样和销售。从价格体系中体现出ZDS专注中高档消费者，突出ZDS品质高贵，是香港的知名品牌。同时使得品牌产品价格体系完善，有较高得亲和力，不会使顾客产生距离感。

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一、活动背景与目标

背景分析：简要介绍新产品的特点、市场定位、竞争对手情况及当前市场趋势。

活动目标：

提升品牌知名度与产品认知度。

吸引目标客户群体，增加产品试用率。

促进初期销量，快速占领市场份额。

收集市场反馈，为后续营销策略调整提供依据。

二、目标受众分析

明确新产品的目标消费群体，包括年龄、性别、兴趣爱好、消费习惯等，以便精准定位宣传渠道和活动内容。

三、活动主题与口号

设计富有创意和吸引力的活动主题与口号，体现产品特色，激发消费者兴趣。

四、活动时间安排

预热期：通过社交媒体、官网、线下门店等多渠道发布新品预告，制造话题，引起关注。

正式推广期：集中资源进行线上线下活动，如限时折扣、赠品赠送、互动游戏等。

持续期：根据市场反馈调整策略，保持产品热度，进行口碑营销。

收尾总结：活动结束后进行效果评估，总结经验教训。

五、活动内容与形式

线上活动：

社交媒体互动：发起话题挑战、抽奖活动，鼓励用户分享使用体验。

直播带货：邀请网红或KOL进行新品直播试用，增强信任感。

限时折扣/秒杀：在电商平台设置新品专区，提供限时优惠。

内容营销：发布高质量的新品评测、使用教程等内容，提升专业形象。

线下活动：

新品发布会：邀请媒体、行业专家、意见领袖等参加，正式推出新品。

体验店/快闪店：在热门商圈设立体验区，让消费者亲身体验产品。

促销活动：在门店设置新品专区，提供试用装、赠品或购买优惠。

合作伙伴联动：与相关行业品牌合作，共同举办联合营销活动。

六、预算规划

根据活动规模和预期效果，合理分配预算于广告投放、礼品采购、场地租赁、人员费用等各个环节。

七、效果评估与反馈收集

数据监控：利用数据分析工具监控活动期间的销量、流量、转化率等关键指标。

用户反馈：通过问卷调查、社交媒体评论、客服反馈等方式收集用户意见。

总结报告：活动结束后，撰写总结报告，分析活动成效，提出改进建议。

八、风险评估与应对措施

识别可能面临的'风险（如库存不足、物流延迟、负面舆情等），并制定相应的应对措施，确保活动顺利进行。

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今年已过去一半，企业上半年的业绩报告也新鲜出炉，就目前看来，家纺行业的形势不容乐观。

然而上半年，也有少数家纺企业推陈出新，终端制胜，赢得市场。今年上半年，大多企业都在运用各种活动及方法赢得市场，那么他们具体是怎么做的呢？本文以多喜爱家纺为例，多喜爱家纺主动突围，市场表现优秀，赢得了不错的销售业绩。本文好查范文网小编为您解密多喜爱家纺销售制胜，终端表现突出的秘诀。为更多家纺企业及加盟商提供质量更好的活动。

从企业方来说，下面三点是关键的。

一、大型促销是重点，保证利润是关键。

一般来说，各大家纺企业会在各节庆、时令换季等时候进行大型的促销活动，这样大力度让利促销，可以迅速提升销售，积聚客户资源。有的商家一年下来，七八场大大小小的促销活动，就能够做到全年销售额的80%。多喜爱家纺终端销售以促销活动见长，几乎每月都有小促销，大的节庆会策划大型促销，并会安排专人指导协助，收效甚佳。多喜爱家纺提醒：做促销切忌无节制地压低产品价格，以免造成价格恶性竞争，应该保持合理的利润空间。毕竟促销对于商家来说也是个耗费巨大的工程。

二、注重产品创新，提升产品附加价值。

多喜爱家纺勇于创新，以全然不同于传统床品的时尚风格傲然于世，并以绝对的平价和高性价比著称，赢得了不错的口碑。多喜爱家纺非常注重通过床品形象及陈列等提供给消费者最完美的感官体验。丰富绚丽的花型，简约时尚的风格、明快亮丽的店铺形象，让消费者不仅体验到产品所带来的视觉享受，更多的是通过产品能给消费者带来释放压力，快乐轻松的整体感官享受，也可以给家居风格带来不一样的改变。同时，多喜爱家纺也注重高科技产品的研发，其推出的芬纳诺抗菌产品，抗菌抑菌效果明显，不单能满足日常睡眠的需要，也是夏日裸睡的好伴侣，多喜爱家纺产品的功能多样化，提升了产品的附加功能。

三、刷新终端陈列，吸引即兴销售。

放眼望去，众家纺品牌的终端陈列大同小异，甚至比产品同质化问题还严重。多喜爱家纺别出心裁，以“快时尚”家纺模式定位，在终端陈列上，善用主题橱窗来表现当季的主打产品，凸显产品特色，效果显著。多喜爱家纺拥有一批专业务实的终端陈列师，会根据市场和活动的需要，定期对店铺的终端陈列进行指导和调整。或是不同色系的搭配，或是风格的和谐统一，或侧挂，或铺陈。

那么，具体到某一项家纺促销活动我们应该怎么做呢，下面总结了三点：

一、宣传单上的的活动周期。

无论是常规促销还是大型促销，促销总会有个活动时间周期。往往我们在促销活动开始前，会做一系列推广宣传，这里会涉及到宣传单、会员电话、短信、店铺海报等宣传方式，我们这里重点谈一下宣传单。促销宣传单在各类活动宣传物料中频繁使用，事实证明，宣传单费用较小，若派送到位，能达到“四两拨千斤”的显著宣传效果。因此，我们做促销推广时，要重视促销信息宣传单的运用，同时，巧妙地利用宣传单的活动周期做促销推动更有助于促销活动的推广，提高活动成效。因发送宣传单一般会提前于活动前一到两天，这样，我们很好地利用时间差，在宣传单上印制“即日起”的字样，比单纯的一串数字效果要好得多。“即日起”会让客户觉得活动已经进行了，方便安排时间即兴参加，即算活动还没有正式开始，商家也可根据进店客户是否为得到促销信息的客户进行促销产品的预售。这样一来，通过对进店客户的口碑相传，扩大促销活动宣传效应。

促销的成败很大程度上是看前期宣传是否到位，一般促销活动正式启动后就可以检视前期推广宣传的功课是否做足。当然，促销活动周期中，活动现场氛围的把控也是至关重要的。怎样提高进店率和客单价？一般，人流较为密集的时间段是上午的9—11点，下午的2—4点，晚上的7—9点，这三个时间段的进店率相对较高，其余时间段则可能相对较为冷清。那么怎样在人气不够足的时候吸引客户进店呢？可以采用人气产品排队限购的方法。这里说到第二个细节就是针对人气不旺的'时段，采用人气产品排队限购来提升进店率。提高进店率之后，怎样把进店率转化为成交率，让进店的客户变为签单客户，同时还涉及到“客单价”，就是客户购买的产品单价和量的问题，高的客单价，可以提高店铺整体的销售额，因此，后面还有提到决定促销成败的第三个细节，利用VIP会员办理定额抽奖的活动来提高客单价。

二、人气产品排队限购。

促销活动现场很多客户往往是冲着人气产品而来，因此，人气产品的销售是不用担心的。这样我们就可以利用人气产品需排队采购进行客源的集中管理。中国人大多都很爱热闹，看到很多人围观的场面，也会很自然地围过去。因此，排队限购人气产品的销售火爆场面，再加上音响话筒的宣传，对周边闲逛的人们是一种强大的磁场引力，这种壮观的景象能吸引更多客户进店，同时积聚更多的财富。

三、办理VIP客户定额抽奖。

总所周知，VIP客户的办理和等级是快速积累客户资源最为行之有效的途径。成为品牌商户的客户就意味着对家纺品牌、专卖店产品的一定程度的认可。从这群客户中筛选出，达到一定额度的客户，成为品牌商户和专卖店的VIP客户，既表现出对客户的尊重和重视，也能培养客户进行再次消费、多次消费。在促销活动中，因大量低价的人气产品做氛围，客户量会在短时间内急剧上升，但是客单价并不一定高，为此，我们可以设置客户购买达到一定金额进行VIP客户办理，同时以VIP客户抽奖及100%中奖，来吸引客户想VIP客户的条件靠拢。在客户抽奖的奖项设置中，可以设置四、五个不同价位的产品来吸引客户参加。据悉，参与中奖得到的惊喜程度会远远高出商家直接赠送的得到。这样一来，客户高兴满意，尽兴而归。而商家也只是拿出了自家货品的极少一部分做了宣传，做足了噱头，但其影响却比不做VIP客户抽奖深远得多，促销的效果也将大大提升。

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一、促销主题：

疯狂底价●脱光狂欢

二、活动时间：

20xx年11月7日—20xx年11月11日

三、策划说明：

光棍节是围绕【单】做文章的'节日，很多年轻人趁此节日庆祝单身，或者脱离单身。

1、脱光雄（hong）心●进店有礼

表白绝不能赤手空拳！

凡活动期间前10名进店/活动当天受邀到店前20名，即可获得脱单助手：爱心抱枕一个！

2、脱光有奖●进店有礼

添加尚品宅配官方微信，朋友圈晒出你当天到xxx指定活动门店参与活动的“证据”，即有机会赢取沙发床1张。

活动规则：

1、编辑#活动内容待定#朋友圈分享你到活动现场/指定门店参加活动的照片即有机会参加床垫抽奖活动，每个微信号仅限参与1次；

3、活动结束后将抽取1名幸运客户，奖励床垫一张；

4、中奖名单将于抽奖后在尚品宅配榆林官方微信上公布。

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为了促进小学生良好行为习惯的养成，让每一个学生都能生动、活泼、主动、健康、快乐地成长，充分享受成功的喜悦，让孩子发挥自己的特长，我们二年级将开展 “班级明星”评选活动。

一、活动对象：全体二年级的学生，以班为单位，每两周评选一次

二、活动时间：11月1日起至放假

三，活动过程：

（一）、确定明星种类：经过我们二年级老师的商定，根据二年级学生的特点，我们确定了以下明星种类：

安全星：遵守交通法规，遵守公共秩序，不做有危险的游戏。课间活动巧安排，安静右行不乱跑。

文明星：尊老爱幼，仪表大方，待人有礼貌。不随意翻动别人的物品，不骂人，不打架。讲究个人卫生。积极参加集体活动，不做有损集体荣誉的事，尊重同学，老师，学会合作。

队列星：站队集合速度快，自动对齐，立正站好，目视前方，自动掌握好间距；课间做正当游戏，不追逐打闹；做好课前三做，物品摆放整齐；上课听讲认真，不说闲话；做操时认真，动作到位。

卫生星：卫生打扫及时，认真；自觉维护教室，校园的环境，不随地乱扔垃圾，看到垃圾，能主动拾起。

书写星：坐姿端正执笔对，书写规范。

读书星：早晨到校能及时进入早读，利用课余时间博览群书，有收获。

进步星：经过自己的努力，取得了较大的进步，上课能积极问题，勤思考。

（ ）星：根据班级学生的特点，自定一个小明星

（二）、根据年级组的明星内容，各班主任及任课教师对本班学生的学习，礼仪等方面进行规定，宣传，号召他们争当班级小明星。

(三)明星的表彰

根据每个小明星的不同特点，用简洁、明快、贴近实际的文字及照片制成“小明星”挂像，挂在每一个教室外的展台上。

为了使我校的习惯养成教育再上一个新的台阶，促使我校学生能更好更快地养成各种良好习惯，也为了使全体辅导员老师对习惯养成教育能有一个更深的认识，全面深入的了解习惯之星评选活动。经校长室、党总支研究决定，在六一前开展以下习惯养成教育系列活动。

一．开展习惯之星儿歌诵读评比活动。

1．以年级组为单位进行儿歌诵读比赛，同时抽查中国少年先锋队队歌或中华人民共和国国歌的集体唱、诵情况。年级组内评出一、二、三等奖，奖项设置总数不超过年级组内班级数量的三分之二；凡是未参与的班级在学期末优秀班级评选中一票否决。

2．学校以定班的方式进行抽查，对年级组整体情况进行考核，抽查结果将作为年级组学期末考评依据。

3．年级组内比赛要在4月20之前完成，评委由年级组、相关科室负责人及校领导组成。

二．开展习惯之星评选观摩课活动。

1.年级组观摩课要求人人参与，全组班主任教师要全员参与观摩活动。

2.年级组要提前将观摩活动安排表提交党总支，学校将安排人员参与主题观摩活动。

3.观摩活动要在5月10日之前结束。

三．开展习惯之星评选经验交流与论文评比活动。

1.全员参与。全体班主任要积极撰写习惯教育经验论文，以年级组为单位上交大队部（同时上交电子稿）。学校将根据论文质量评出一、二、三等奖，同时根据年级组论文积分情况评出年级组组织奖（一、二、三等奖）。

2．对于质量较好的.稿件，学校将优先推荐参加市级论文评选。

3．论文上交时间：20xx年5月15日之前。

所有活动评选均按20%、40%、20%比例进行，即一等奖20%、二等奖40%、三等奖20%。

小学“感恩节”签名活动方案

主持人甲：鲜花感恩雨露，因为雨露滋润它成长；

主持人乙：苍鹰感恩长空，因为长空让它飞翔；

主持人甲：高山感恩大地，因为大地让它高耸；

主持人乙：天使感恩上帝，因为上帝赐予它纯洁的心灵……

主持人甲：那我们，我们又应该感谢什么呢？

主持人乙：感恩父母，因为父母给予我们生命，哺育我们成长；

主持人甲：感恩老师，因为老师交给我们打开理想大门的钥匙，为冲刺明天做好准备；

主持人甲：感恩自然，因为自然赐予我们新鲜的空气，给予我们良好的环境；

主持人乙：感恩社会，因为有了社会的馈赠和关爱，我们才能健康、快乐的成长！

主持人甲：感恩，永远是心灵的一张诗笺。

主持人乙：亲爱的朋友们，你们拥有这张诗笺吗？如果你还没有拥有这张诗笺，那么，就请跟我一起来学会感恩，一起来点亮生命之光。

主持人甲：感恩是一种做人的道德，是一种处事哲学，是人生中的大智慧，人人都应该常怀感恩的心。

主持人乙：一句简单的话语，一个细微的动作，一抹淡淡的微笑都可以是你感恩的方式。

主持人甲：敞开心扉，学会感恩。

合：你如果已拥有感恩这张诗笺，那么，你的生活会春意盎然，你的心灵就会阳光四射，你就会是一个可爱的人。

“感恩的心，感谢有你”签名活动议程

1.介绍此次活动的意义

2.由冯校长宣布 “感恩的心，感谢有你签名活动”开始

3.由五年级二班学生代表张静萱做感恩父母演讲

4.五年级老师感恩配乐诗歌朗诵

5.学生签名（播放感恩歌曲）

6.齐唱感恩歌曲

7.领导总结

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一、活动背景

1、活动意义

为了浓厚校园艺术文化氛围，丰富同学们的课余文化，展示我校同学青春活力，我校以微摄影比赛形式，寻找校园中美丽的景色。

2、活动目的'

突破传统器材限制，让同学们在生活中发现身边的美，展现我校美丽的环境与学习氛围。

二、活动内容

1、活动名称

校园微摄影大赛（限学校内拍摄的照片）

2、活动要求

（1）比赛分为一人制或多人组合制等。

（2）参赛人员可以使用任何拍摄器材参赛照片可以经过调色等处理，上交的格式可以为。jpg格式或。raw格式。

（3）如作品拍摄者与后期者不同请在上交作品时注明。

（4）作品应以积极向上展现我校同学青春活力以及同学们的多彩生活为主旨，内容阳光。

6、活动时间

20xx年5月14日——5月31日

7、照片拍摄地点

辽宁地质工程职业学院校园内

5、活动人员

辽宁地质工程职业学院全体大一同学（注：大二同学自愿参加）

8、主办单位

辽宁地质工程职业学院校团委

9、承办单位

院团委宣传部

三、活动流程

1、活动宣传

（1）院宣传部新媒体部门同学进行海报设计、制作

（2）院宣传部采编部同学撰写有关本次活动宣传稿

（3）院宣传部安排成员到各班进行本次活动介绍

（4）宣传部联系广播站进行广播宣传

2、上交作品

（1）作品的上交时间需在（截止交稿日为20xx年5月20日 前）（截止时间）

（2）上交作品的大小应小于30MB

（3）由各系宣传部进行择优推选参赛，于指定时间内上交至院宣传部（各班最少上交两张作品无上限）

（4）各系上交作品数量不少于3张，不多于7张

3、作品评比

（1）作品会先由专业的评委老师进行一选，淘汰50%~60%的作品。

（2）入选作品将再一次进行二选评比，最终选择出一等奖1名，二等奖2名，三等奖3名，并由网络投票在未获得奖项的作品中评选出2名网络人气奖。

四、活动后期宣传

活动作品将择优在微信公众平台上进行展示。